Как влияет отток депозитов на банковскую систему Украины

24.03.2015

Предлагаем Вашему вниманию полную версию экспертного комментария Ольги Шубиной, Заместителя Генерального директора рейтингового агентства «Кредит-Рейтинг» изданию "Фокус.ua" о проблемах банковской сферы Украины, вызванных оттоком депозитов из банков.

1. Какое влияние на банковскую систему оказал отток депозитов в 2014-2015 годы? Какими стали рецепты выживания для банков, оказавшихся без ресурсной подпитки со стороны населения?

Отток депозитов 2014-2015 гг. - самое тяжелое испытание для банковской системы. Влияние очевидное, администрация была введена в 44 банка, из них в 11 банков - в 2015 году. Еще ряд банков допускают задержки по проведению платежей клиентов, не проводят выдачу вкладов в срок и в полном объеме.

Универсального рецепта «выживания» нет. Сейчас практически невозможно стабилизировать ситуацию и превратить отток в стабильный рост депозитной базы в течение длительного периода времени. Повышение ставок еще в III квартале 2014 года перестало приносить адекватный прирост ресурсной базы. Сегодня у банковских учреждений есть два пути замещения оттока ресурсов:

• рефинансирование со стороны НБУ
• средства акционеров.

Второй путь реализовали немногие банки.

2. Как можно оценить объем средств, которые ушли из банковской системы? Куда перекочевали эти ресурсы?

С начала 2014 года отток средств физических лиц составил эквивалент 148,8 млрд. грн. (по фиксированному курсу 7,99 грн/дол.США), из них в гривне - 66,8 млрд. грн., в валюте – 10,3 млрд. дол. США

В условиях тотального недоверия к банковской системе и трудно прогнозируемого курса гривны, данные средства перешли в наличную форму, значительная часть была конвертирована в иностранную валюту.

3. Каков идеальный сценарий и ориентировочные сроки восстановления доверия к украинской банковской системе, учитывая ситуацию, сложившуюся на сегодня?

Отток депозитов населения продолжается, и пока нет предпосылок для его остановки. Среди причин, которые способствуют постоянному оттоку: социальная напряженность, попытки держать сбережения «под рукой»; недоверие к банковским учреждениям, опасения невозврата вкладов; падение реальных доходов населения и вынужденное «проедание» вкладов; недоверие к национальной валюте и попытки конвертировать сбережения в доллары США или евро.

Поэтому мы ожидаем, что в 2015 году отток средств из банковской системы будет продолжаться. Будет расти количество банков с временной администрацией, НБУ будет проводить все более и более жесткую политику по регулирование наличного и безналичного рынка (особенно по иностранной валюте).

Возможно, о восстановлении доверия можно будет говорить в 2016 году. Но для этого должны произойти два ключевых события:

• должна стабилизироваться политическая ситуация в стране и должен быть остановлен военный конфликт на Востоке Украины.
• должна стабилизироваться ситуация в экономике. Перейти от падения ВВП к его росту.

4. Какие категории вкладчиков продолжают хранить средства на депозитах, кто, напротив, забрал средства из банков? Как изменилось поведение лояльных вкладчиков (распределение сбережений по валютам, предпочтения относительно сроков размещения и других условий и т.п.)?

По-моему можно говорить о том, что львиная доля вкладчиков работает над тем, чтобы забрать свои сбережения из банковской системы. Отчасти, это затруднено вследствие ограничений, но вкладчики продолжают постоянно изымать деньги из банков. Возможно сохранение вкладов в банках т.н. «связанных лиц». Когда через физлица заводятся деньги для обеспечения работы группы компаний, в которую входит банковское учреждение.

5. На фоне общего оттока средств физлиц из системы в отдельных банках наблюдается прирост депозитов? В чем секрет этих финструктур?

Есть тенденция перетока средств из нестабильных банковских учреждений в более стабильные. Но деньги размещаются на короткие сроки и по достаточно высокой стоимости. Говорить о том, что это стабильный прирост депозитов более чем рано. На рынке идет ситуативная борьба за короткие по сроку вклада крупные депозиты.

6. Какой оптимальный алгоритм сохранения финансовых средств в условиях нестабильности на сегодня можно посоветовать украинцам?

Не гнаться за высокими процентными ставками (выше средних по рынку), поскольку это может быть одним из признаков кризиса ликвидности банковского учреждения. Размещать средства в пределах суммы, гарантированной ФГВФЛ. При выборе банка отслеживать на специализированных сайтах комментарии клиентов о работе данного учреждения, наличии проблем по возврату вкладов (хотя это и не является гарантией того, что подобные проблемы будут отсутствовать в дальнейшем).

Ольга Шубина,