Кредитование: Корпоративный сектор активнее граждан

23.03.2011

Комментарий для Украинского бизнес ресурса генерального директора агентства "Кредит-Рейтинг" Станислава Дубко

Охарактеризуйте текущее состояние банковской системы?

Система функционирует относительно стабильно, но имеет достаточно существенный уровень накопленных проблем. Поддержка со стороны регулятора в кризис, увеличение капитала (а также ужесточение требований к капиталу) позволили ослабить негативное влияние экономического кризиса на состояние (и платежеспособность) финансового сектора. На текущий момент ликвидность системы умеренная, что вселяет надежду на более интенсивное перераспределение банками свободных ресурсов в кредиты реальному сектору и населению. На корсчетах банков аккумулировано более 20 млрд. грн., в ОВГЗ банками размещено почти 60 млрд. грн. Динамика клиентских ресурсов положительна, тем не менее, сейчас банки активно кредитуют только корпоративный сегмент, а также возобновили предоставление краткосрочных ссуд гражданам. Вместе с тем, ситуация в ряде секторов экономики остается сложной, что ограничивает платежеспособный спрос на банковское финансирование. Высокими остаются также системный риск, что связано с нестабильной операционной и регуляторной средой. Последнее, не только сдерживает активизацию долгосрочных кредитов (в т.ч. ипотеки), но и ограничивает перспективы развития ряда учреждений в нашей стране (в т.ч. уровень потенциальной поддержки).

Исходя из вышеуказанной информации, уместно ли говорить о выходе из рецессии (банковской системы) и тенденции к активным банковским операциям?

Мы наблюдаем признаки стабилизации банковской системы, что не в последнюю очередь проявляется в наращивании кредитования корпоративного сегмента, росте чистого операционного дохода системы, а также положительной динамике ресурсной базы (часть кредитов рефинансирования НБУ была возвращена досрочно). В 2010 году банки предоставили на 1,1 трлн. грн. новых кредитов в экономику, что на 37% больше, чем годом ранее. При этом, темпы кредитования граждан остаются слабыми. Процентные ставки по привлеченным ресурсам продолжают снижаться, как и стоимость банковского кредитования. Количество кредитующих банков за последний год заметно увеличилось - многие банки возобновили стандартизированные кредитные продукты, хотя спрос со стороны потенциальных заемщиков по-прежнему остается сдержанным.

Вместе с тем, отрицательный финансовый результат банковского сегмента в прошлом в значительной степени был обусловлен ревизией активов, что привело к увеличению затрат на формирование резервов по активным операциям. По нашим оценкам, основной объем резервов по проблемным кредитам сформирован и в будущем влияние соответствующих затрат на финансовый результат системы будет ограниченным.

Политика банков ориентирована на сохранение позиций или можно уже говорить о расширении и привлечении новой клиентской базы? Будут ли расширяться непосредственно сети банковских отделений? Каков Ваш прогноз относительно кредитования: текущее состояние и перспективы?

Банковская активность зависит от многих факторов, в т.ч. стабильности экономики, уровня потенциальных доходов, рисков и возможности работы на конкретном рынке, уровня конкуренции, а также доверия между участниками. В нашей стране пока еще сохраняются значительные риски для финансового сектора, однако экономический кризис дал возможность банковскому сектору понять реальную ситуацию: какой уровень и характер проблем может возникнуть и как с ними бороться. Думаю, дальнейшее развитие банковской системы в значительной степени будет зависеть от перечисленных выше факторов, а также того, насколько собственники учреждений и сами банки готовы принимать на себя риски украинской экономики.

В случае отсутствия значительных внешних шоков и потрясений, наращивание объема доходных операций выглядит вполне логичным. Вместе с тем, ключевой тенденцией текущего года будет передел сфер влияния между игроками финансового рынка (что также может привести к консолидации или продажам отдельных учреждений), усиление конкуренции за качественного заемщика (что потребует от отдельных банков присутствия в ряде регионов), а также пересмотр политик (включая кредитных - на более либеральные) и принципов позиционирования.

Станислав Дубко, источник: UBR.UA